:כותב
ניסים שורש
בתאריך
21/9/23

בין האינפלציה, עליית המחירים והמצב הכלכלי בארץ ובעולם,  לא מעט אנשים נקלעים לחובות, ובעקבות כך גם לחדלות פירעון.

מה חשוב לדעת בנושא הסדר חובות?  אנו עושים לכם סדר...

1. מהו למעשה הסדר חובות?

תהליך הסדרת חובות משנה את מצבו של החייב לטובה, על ידי שינוי בתנאי החוב.

למעשה תהליך הסדרת חובות הוא דיון מחדש בתנאי החוב על מנת לשפר את מצב הנזילות ועל ידי כך מגביר את הסיכוי להחזרת החוב, ולהמשיך בפעילות העסקית או הפרטית.

תהליך זה, עשוי להיות רלוונטי בין אם מדובר בחוב של אדם פרטי, או בחוב של חברה עסקית. ובכל מקרה יש בכוחו של תהליך הסדרת חובות למנוע הסתבכות החוב, הגעה למצבים של פשיטת רגל וחדלות פירעון או מפגש עם הוצאה לפועל.

גלגולו של חוב....

בין אם מדובר בהלוואה שלקחתם, משכנתא או חוב לחברת האשראי או לבנק ולא עמדתם בתנאי החזר החוב, בשלב הראשון סביר שתתקבל התראה בדבר הצורך בתשלום החוב.

מובן, שמומלץ לנסות להגיע כבר בשלב זה, להסדר מול הבנק או מול חברת האשראי, בדרך של פריסה מחודשת של החוב , או כל פתרון אחר אשר יעצור מהחוב מלתפוח ולהסתבך.

באם לא נקטתם בדרך זו והחוב אכן הולך ותופח ולא מטופל, בשלב זה יתכן ותתקבל הודעה באמצעות עורך דין,  בדבר נקיטת הליכים משפטיים נגדכם, באם לא תסורו לסגור את החוב מיידית. בשלב הבא יעורבו גופי ההוצאה לפועל, כאשר לחוב שלכם יתווספו כלל ההוצאות המשפטיות הכרוכות בדיונים  הנובעות מטיפול משפטי בנושא.

בכל שלב מהשלבים הנ"ל, אפשר ומומלץ לעצור ולפנות, באמצעות עורך דין מומחה, בבקשה להסדרת החוב. אם לחייב יש חובות נוספים, או מספר תיקים בהוצאה לפועל יבקש עורך דינו  את איחוד התיקים וכן, פריסה מחודשת של החובות כולם.

לצורך קיום תהליך הסדרת החובות,  מומלץ להיעזר בעורך דין מומחה בהליכי חדלות פירעון, אשר יפעל למען החייב מול הנושים ויגיע להסדר חוב מיטבי.

2. מה ההבדל בין הסדר חובות לחדלות פירעון?

תהליך הסדר חוב יכול להתקיים מחוץ לכותלי לבית המשפט , כהסכם חוזי בין החייב לנושה. לצד זאת יכול תהליך הסדרת חוב  אף להיות חלק מהליך חדלות פירעון אשר ננקט הלכה למעשה.

בתהליך הסדרת חוב,  המתקיים מחוץ לכותלי בית המשפט, החייב עשוי לקבל הפטר ללא הצורך בהליך המורכב והארוך יותר של חדלות פירעון.

יש ליתן דגש לכך,  שהליך חדלות פירעון, על אף שבניסוחו החדש של החוק, הינו בעד שיקומו הכלכלי של החייב, עדיין טומן הוא בחובו כל מיני הגבלות ופגיעה בזכויות, לפיכך, יש להעדיף, מן הסתם להימנע מהליכי חדלות פרעון למיניהם, וזאת ניתן להשיג בהליך הסדרת חובות.

עם זאת, הליכי חדלות פרעון, עדיפים על הימצאות בהליכי הוצאה לפועל,  שכן, במסגרת איחוד תיקים בהוצאה לפועל,  לא ניתן להגיע להפטר שבסיומו נמחקים חובותיו של החייב.

הליך הסדרת חובות, מסתיים כאשר החייב מסיים לשלם את החוב המלא, לרבות ריביות והצמדות.

הליך חדלות פירעון לעומת זאת, מעניק הפטר אבל - רק לאחר מימוש ומכירה של כל נכסיו של החייב ובכפוף למסגרת זמן של 3-4 שנים בהתאם להיקף החוב ההתחלתי.

אז איך יודעים באיזה הליך עדיף לפתוח? חדלות פירעון או הסדרת חובות? מומלץ להתייעץ עם עורך דין מומחה בחדלות פירעון, אשר ימליץ על הנתיב הנכון בהתאם להיקף החוב, הנכסים הקיימים, יכולת ההחזר, הנסיבות האישיות ועוד....

3. מה ההבדל בין הסדר חובות לאיחוד חובות?

כאשר החוב אינו מול נושה אחד, ומצטברים מספר תיקים בהוצאה לפועל, מתעורר הצורך באיחוד תיקים, טרם הסדרת החוב.

במקום לנהל מספר תהליכים מייגעים מול מספר גורמים במספר תיקים – יש להגיש בקשה לאיחוד תיקים, בלשכת ההוצאה לפועל.

על מנת לקבל אישור לאיחוד תיקים ואז גם להסדרת החוב תתבקשו להמציא אישורים המפרטים את כלל הנכסים אשר ברשותכם ואשר בין היתר, מעידים על כושר ההשתכרות הנוכחי, סכומי החוב ופרטי הנושים ועוד.

נציין כי פנייה להליכי חדלות פרעון במסגרת חוק השיקום הכלכלי, עדיפה על נקיטה בפרוצדורה של איחוד תיקים בהוצאה לפועל, כשזו יכולה לשמש פתרון זמני, עד בהליכי חדלות הפירעון לפי החוק.

4. מהו התהליך לקיום הסדר חובות?

השלב הראשון והבסיסי ביותר הוא לעצור את המדרון החלקלק של התדרדרות לחובות. לא מומלץ להעמיק את הבור על ידי לקיחת הלוואות ומהלכים אחרים אשר רק יחריפו את המצב ולא יסייעו לצאת ממנו.

שנית, התייעצו עם עורך דין מומחה ומנוסה בתחום חדלות פירעון, אשר יש לו את הכלים והידע להחליט ביחד אתכם, על המסלול הנכון התואם את מצבכם.

כמובן, שבשלב הראשון...  מעבדים נתונים ורצוי שיהיה, כמה שיותר מידע, אשר בו תשתפו את עורך הדין שלכם ואשר יסייע לשקף תמונת עולם שלמה יותר ונכונה יותר,  באשר לכלל החובות הקיימים, למצבת הנושים, מצבכם הכלכלי הרחב, הכנסות הוצאות שוטפות, נכסים ועוד. גם למצב המשפחתי ולנסיבות האישיות קיימות חשיבות ומשקל בהחלטה באיזה נתיב לבחור.

זכרו!

גם אם בהתחלה זה נראה ומאיים וקשה מנשוא, בסיומו של תהליך הסדרת החובות, ניתן לפתוח דף חדש בחיים, להפיק לקחים ולהתנהל נכון בעתיד.